大鱼测评第995篇原创

上期我们按不同现金价值讲了下几款顶流养老年金的选择逻辑。回顾： 10款顶流养老金怎么选？我按不同现金价值说说

现金价值越少、保证领取时间越少的养老金，领取应越高才对，至少不会吃亏。 恒大北极星方案1就完全符合这一规律，单看领取是目前所有养老金里领取最高的产品。

(资料图)

另外，北极星本身有5个可以变更的方案（分别叫基础方案、方案1、方案2、方案3、方案4），其他4个方案也都算有点特色，今天来专门聊一下这5个方案怎么选。

产品概况

几句话简单介绍下，北极星的情况：

（1）5个方案都是领取终身的，也就是活多久领多久。

（2）5个方案都是领取后就没有现金价值了，也就是一旦开始领取，投保人就不能退保了。

（3）5个方案的主要区别在被保人万一提前身故，保证领取的金额不一样，导致养老金的领取金额也不同。相当于你调整领取方案，实际是在调整领取金额和传承给受益人部分的比例多少，后面会详细说这一部分。

基于以上几点以及北极星的承保公司恒大人寿的情况，介意下面2点的同学就不建议考虑北极星了：

1.想要开始领取后还有现金价值

上次我们也分析过，市场上领取高的养老金，有不少开始领取后，仍然有现金价值的，比如光明慧选、养多多，龙抬头这些叫得上名字的产品。

万一在领取过程中突然患重大疾病或者想一次性取出现金价值及时享乐，想通过退保养老金解决一笔比较大额的支出，北极星这款产品可以不用考虑了。 因为它一旦开始领取就没有现金价值了，只能继续领取，等到身故时再赔付应赔付的部分。

2.在意恒大人寿背景

关于恒大人寿，市场上褒贬不一，总觉得他会和隔壁的恒大扯上关系。买了恒大的保单，到底对消费者有啥影响，可以戳我们之前的分析： 不吹不黑，买的恒大人寿保险有哪些影响？ 。 如果实在对这家公司拿不准，不放心，也不建议考虑北极星这款产品。

在意上面2点不利因素的朋友，就不用继续往下了。如果你觉得上面2点不是问题，那我们接着说说5个方案怎么选。

领取情况

领取情况，我用一张图概况一下。还是上次35岁男性和女性，年交10万，60岁领取的数据。

简单说，恒大的方案1，是目前养老金里领取最高的方案，没有之一。

其他方案里，基础方案在水平线以上，方案2、3、4领取额度一般，比第一梯队的其他养老金少领10-20%。

5个领取方案怎么选？

落到方案选择，用女性10万5年交的数据说一下。

前面提到5个方案的主要区别在于，万一提前身故保证领取金额不一样，导致养老金的领取也有差距。

保证领取金额排序（由大到小）： 方案4（160.2万）＞方案3（145.8万）＞基础方案＞方案1

方案2的保证领取金额，可以位于比方案1大的任何位置，要看实际领取情况。

养老金领取金额排序（由大到小）： 方案1＞基础方案＞方案3＞方案4＞方案2

由此可见，在1、3、4、基础方案这4个方案中，提前身故的保证领取越多，养老金越少；反之养老金领取越多的，保证领取就越少。

所以这4个方案怎么选，主要看对自己寿命的预期。

预期寿命从长到短的建议排序： 方案1＞基础方案＞方案3＞方案4

如果你预期寿命长，想自己多领一点，就从方案1和基础方案里选；

如果你对自己的寿命没那么自信，想多为家人考虑一点，就从方案3和4里边选。

至于方案2，个人认为比较鸡肋。

首先领取比不过其他方案，其次，在内部收益率IRR最有优势的80岁前，也比不过养多多、龙抬头、星海赢家庆典版这类现金价值高的产品，做养老金不太合适；考虑传承，80岁时IRR达到3.38%，相当于在80岁之前的很长一段时间，北极星方案2的回报和灵活性都不如顶尖的增额终身寿。

收益方面，大部分时间比不过增额寿，也比不过其他养老金，方案2的养老和传承的功能都不显著，定位实属尴尬。

关于恒大北极星怎么选，就聊到这了。

有其他养老金配置问题，可以 关注公众号 咨询，或评论区讨论。

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